第一阶段：开通与后台配置（上线前一次性操作）

1. 提交资质、风控审核

   个体户 / 有限公司提交营业执照、法人证件、结算卡、经营场景材料、分账合作协议；官方 1‑3 个工作日完成风控审核，签署官方电子分账协议。
2. 录入分账接收方（加盟商、门店、供应商、讲师）

   后台【分账方管理】录入：

• 企业分账方：营业执照、对公账户
• 个人分账方：身份证、本人一类储蓄卡
  提交审核通过，分账接收方才生效，支持 Excel 批量导入大量子账户。

3. 配置分账规则（可视化零代码）

   支持：比例分账、固定金额、阶梯分账、混合分账、多级链式分账。

   示例：订单总部留存 10% 品牌管理费，85% 分给门店，5% 分给供应链；

   设置分账触发方式：自动分账（订单支付成功后） / 手动批量分账；

   设置结算模式：默认 T+1，可选 D0 实时分账（额外付费开通）拉卡拉分账...。
4. 收款渠道绑定

   绑定线下拉卡拉 4G 电签 POS、聚合收款码；线上小程序 / H5 聚合收款；线下门店订单、线上订单全部归集到钱账通系统。

可做一笔小额测试订单，完整跑通分账链路，确认规则无误后正式营业。

第二阶段：消费者下单支付（交易发生）

1. 消费者付款：线下 POS 扫码 / 刷卡、线上小程序支付（微信、支付宝、数字人民币、信用卡）。
2. 交易信息同步：订单号、交易金额、门店标识同步钱账通分账引擎。
3. 资金流向：消费者资金经过银联 / 网联，直接进入拉卡拉央行备付金监管账户冻结，不经过商户平台账户。
4. 先扣支付通道手续费（扫码 / 刷卡手续费，订单产生即扣）。

举例：订单 10000 元，扫码通道费率 0.35%，先扣除通道手续费 35 元，剩余 9965 元进入备付金待分账池。

第三阶段：分账引擎执行空中拆分（核心环节）

计费规则：分账服务费只按分给下游的金额收取，平台自留部分不计费；同一笔订单多级链式分账不会重复扣费，分账服务费标准 0.05%‑0.1%，单笔最低 0.1 元。

案例演示

1. 平台自留：1993 元（不计分账服务费）
2. 下游门店拆分金额 7972 元，收取分账服务费 = 7972 × 0.08% = 6.38 元
3. 门店实际可结算金额：7972‑6.38 = 7965.62 元

整个拆分全部在央行备付金账户内部完成，平台接触不到交易资金。

第四阶段：资金结算下发到各分账方银行卡

① T+1 默认模式（免费，绝大多数商户选择）

② D0 实时分账（增值付费功能）

⚠️每一个分账接收方资金直接打至自己银行卡，不需要平台转账，杜绝人工转账二清风险。

第五阶段：退款业务流程（订单发生退款）

1. 未分账订单：直接从备付金资金原路退回消费者，通道费按退款规则退回。
2. 已经完成部分分账的订单：系统会向各分账接收方发起回退资金，接收方账户余额充足才可以完成退款；如果资金已经提现到银行卡，需要线下协商退回。

建议零售、美业设置延迟分账，预留售后退款窗口期，降低退款纠纷。

第六阶段：对账、凭证输出

1. 总部后台：查看全部订单、支付手续费、分账服务费、每一方分到账金额；
2. 各分账接收方独立子账户登录，查看属于自己的交易与分账记录；
3. 支持导出 Excel 流水、电子分账凭证，满足财务做账、金税四期三流合一要求，流水长期存档可追溯。

完整资金链路总览

1. 钱账通分账流水不计入线下 POS 机 99 元押金达标额度，两套业务相互独立。
2. 基础 SaaS 钱账通单笔订单最多支持 20 个分账接收方；API 分账通最高 50 个；支持最高 5 级链式多级分账。
3. 分账接收方银行卡必须为本人一类储蓄卡，不支持二类卡。
4. 可以设置延迟分账，比如交易完成 T+2/T+3 再执行分账，适配售后退货场景。